Ein Dienstag in drei Jahren
Stellen Sie sich einen Dienstag in drei Jahren vor. Das Knie, das sich seit den Wanderurlauben Ihrer Fünfziger meldet, macht endgültig nicht mehr mit, und ein Chirurg in Kyrenia sagt: Es ist so weit. In der guten Version dieses Morgens rufen Sie eine Nummer an, die Sie auswendig kennen, jemand bestätigt Ihren Schutz, die Klinik erhält noch vor dem Mittag eine Kostenzusage, und Ihre größte Sorge ist, wer während der Genesung die Blumen gießt. Nichts an diesem Morgen ist Glück.
Dieser Artikel läuft von diesem Dienstag aus rückwärts. Jeder Abschnitt geht einen Schritt weiter zurück in der Kette und stellt die einzige Frage, die zählt: Was muss zu diesem Zeitpunkt bereits wahr gewesen sein, damit dieser Anruf so ruhig verläuft? Am Ende kommen wir im Heute an, dem einzigen Tag, an dem Sie noch etwas ändern können.
Die Klinik, die den Anruf annahm
Einen Schritt vor der Operation steht der Empfangstresen der Klinik. Private Krankenhäuser in Kyrenia, Nikosia und Famagusta operieren jede Woche ausländische Bewohner, und wie sich Ihr Dienstag anfühlt, entscheidet nicht der Chirurg, sondern die Abrechnungsstelle. Etwas, das kaum ein Ratgeber offen ausspricht: Besuchen Sie eine Klinik, die Sie nutzen würden, lange bevor Sie sie brauchen, und fragen Sie an der Kasse, nicht beim Arzt, wie eine Rechnung mit einem ausländischen Versicherer abgewickelt wird. Manche Versicherer zahlen direkt an das Krankenhaus, andere erwarten, dass Sie vorstrecken und einreichen. Bei einer großen Rechnung entscheidet dieser Unterschied, ob Sie kurzfristig Zugriff auf mehrere tausend Euro brauchen.
Manche Bewohner lassen bestimmte Behandlungen lieber im Süden der Insel oder in Deutschland durchführen. Gehen Sie nicht davon aus, dass irgendetwas aus Ihrem deutschen Versicherungsleben über eine Grenze oder in ein Flugzeug mitreist. Wenn der Rückflug zur Operation Ihr Plan B ist, fragen Sie jetzt schriftlich, ob Ihre Police Behandlungen außerhalb Nordzyperns abdeckt und wer die Reise organisiert und bezahlt.
Versicherer prüfen Ihre Angaben selten am Tag des Antrags, aber fast immer am Tag des Leistungsfalls.
Die Police, die geantwortet hat
Noch einen Schritt zurück liegt die Police selbst. Damit dieser Dienstag funktioniert, muss das Dokument die stationäre Operation, das Implantat, die Anästhesie und die anschließende Physiotherapie abgedeckt haben, und kein Punkt dieser Liste versteht sich von selbst. Policen für ältere Antragsteller unterscheiden sich erheblich bei Eintrittsaltersgrenzen, Wartezeiten, Jahreshöchstgrenzen und dem, was bei der Verlängerung geschieht. Die Verlängerungsfrage würden wir an die erste Stelle setzen: Ist die Fortführung lebenslang garantiert, oder kann der Versicherer jedes Jahr neu prüfen, neu kalkulieren oder ablehnen, genau dann, wenn Ihr Risiko steigt?
Wir sagen Ihnen nicht, was irgendeine Police abdeckt oder kostet, denn Bedingungen ändern sich und unterscheiden sich von Person zu Person; jeder Artikel, der sie als Fakt darstellt, ist am Tag der Veröffentlichung schon veraltet. Was wir Ihnen geben können, ist die Form der Fragen: Ausschlüsse, Altersgrenzen, Verlängerungsrechte, Notfalltransport sowie Währung und Weg der Erstattung. Stellen Sie alle, und akzeptieren Sie nur schriftliche Antworten. Bestätigen Sie die aktuellen Bedingungen beim Versicherer, bevor Sie irgendetwas unterschreiben.
Der Antrag, zwei Jahre davor
Hinter jeder Leistung, die gezahlt wird, steht ein Antrag, der ehrlich ausgefüllt wurde. Versicherer prüfen Ihre Angaben selten am Tag des Antrags, aber fast immer am Tag des Leistungsfalls. Wenn dieses Knie in Deutschland bereits untersucht wurde und der Antrag davon nichts erwähnt, verläuft der Anruf an unserem gedachten Dienstag ganz anders.
Geben Sie deshalb alles an: das Knie, den Blutdruck, die Medikamente, den Spezialisten, den Sie 2019 einmal gesehen haben. Fragen Sie den Versicherer, ob er mit vollständiger Gesundheitsprüfung oder mit einer Moratoriumsregel für Vorerkrankungen arbeitet, und lassen Sie sich beides in einfachen Worten erklären. Wird eine Vorerkrankung ausgeschlossen, verlangen Sie den Ausschluss schriftlich und bewahren Sie ihn bei der Police auf, damit beide Seiten drei Jahre später dasselbe Dokument lesen. In unserer Verifizierungsarbeit prüfen wir täglich, ob Papiere das sagen, was Menschen glauben; nirgends zahlt sich diese Gewohnheit mehr aus als hier.
Der deutsche Ausstieg
Wieder einen Schritt zurück steht die Entscheidung, die die meisten überstürzen: der Ausstieg aus dem deutschen System. Ob Sie in der gesetzlichen Krankenversicherung sind oder privat versichert, die Abmeldung aus Deutschland hat versicherungsrechtliche Folgen, die sich vor dem Umzug viel leichter regeln lassen, als sie hinterher zu reparieren. Private Krankenversicherer in Deutschland bieten unter Umständen eine Anwartschaftsversicherung an, eine ruhende Vereinbarung, die Ihr Recht sichern kann, später ohne neue Gesundheitsprüfung in Ihren Tarif zurückzukehren. Ob sie Ihnen offensteht, was sie kostet und ob sie in Ihrem Fall sinnvoll ist, klären Sie mit Ihrem Versicherer und einem qualifizierten deutschen Berater, nicht in einem Forum und nicht mit uns.
Gesetzlich Versicherte sollten vor der Abmeldung die entsprechende Frage stellen: Was würde eine Rückkehr nach Deutschland nach sechzig bedeuten, und schließt irgendetwas, das ich jetzt unterschreibe oder kündige, eine Tür, die ich mit fünfundsiebzig offen haben möchte? Stellen Sie diese Frage einem qualifizierten Berater, solange Sie noch alle Optionen in der Hand halten. Es ist der günstigste Termin des ganzen Umzugs.
Heute: die Fragen, die Sie schriftlich stellen
So erreicht die Kette das Heute, das einzige Glied, das Sie noch formen können. Drei kurze Listen, alle schriftlich zu beantworten.
An einen Versicherer:
- Ist die Verlängerung lebenslang garantiert oder wird jedes Jahr neu geprüft, und was kann sich dabei ändern?
- Welche Ausschlüsse und Wartezeiten gelten für mich persönlich, in meinem Alter, mit meiner Geschichte?
- Zahlen Sie hiesige Kliniken direkt, oder strecke ich vor und reiche ein, und in welcher Währung?
- Sind Behandlungen außerhalb Nordzyperns abgedeckt, einschließlich Notfalltransport?
An eine Klinik, die Sie nutzen würden:
- Wie wird eine Rechnung eines ausländischen Versicherers an Ihrem Tresen abgewickelt?
- Bei welchen Behandlungen schicken Sie Patienten woandershin, und wohin?
An sich selbst:
- Könnte ich eine große Rechnung aus eigenen Mitteln überbrücken, während eine Erstattung läuft?
- Habe ich vor der Abmeldung einen qualifizierten Berater gefragt, welche Türen mein deutscher Ausstieg schließt?
Der Teil der Antwort, der ein Grundriss ist
Ein ehrlicher Satz zum Schluss: Keine Police trägt Sie nach einer Knieoperation zwei Treppen hinauf. Ein Teil der Gesundheitsplanung nach sechzig ist das Zuhause selbst, und es ist der Teil, den Sie vollständig kontrollieren. Eine Wohnung auf einer Ebene in Stadtnähe, mit Aufzug, falls sie nicht im Erdgeschoss liegt, nahe den Kliniken, die Sie bereits besucht und befragt haben, räumt still die Hälfte der Szenarien ab, die Versicherung kompliziert machen.
Diese Brille können Sie noch diese Woche aufsetzen. Sehen Sie sich Wohnungsangebote mit Blick auf die Genesung statt auf den Urlaub an: eine Ebene, ein Aufzug, der tägliche Bedarf zu Fuß erreichbar. Wenn ein Zuhause auf Ihre Auswahlliste kommt, fragen Sie unser Team, wie weit es wirklich zur nächsten Klinik und Apotheke ist, in Minuten statt in Kilometern. Wir beantworten diese Frage lieber heute als in drei Jahren.
