Die drei Wochen, in denen niemand hinsah
Die Schadensfälle, von denen wir hier hören, sind fast nie dramatisch. Feuer oder Einbruch kommen selten vor. Was immer wieder vorkommt, ist ein kleiner Defekt in einer leeren Wohnung, den niemand bemerkt hat.
Ein Flexschlauch unter dem Waschbecken wird in der Hitze porös. Ein Waschmaschinenzulauf tropft. Der Überlauf eines Dachtanks klemmt. Jedes davon erzeugt ein langsames Leck, das bei Anwesenheit ein aufgewischter Boden wäre und bei einem Monat Leerstand ein zerstörter Boden, eine zerstörte Decke darunter und eine Forderung des Nachbarn gegen Sie.
Das ist das Risikoprofil eines Ferienhauses, und deshalb ist das Versicherungsgespräch ein anderes als das über Ihren Hauptwohnsitz zu Hause.
Was Sie tatsächlich versichern
Eigentümer denken oft an eine Police. In der Regel sind es zwei oder drei getrennte Dinge, und es lohnt sich zu wissen, welche davon Sie haben.
| Deckung | Schützt | Wird oft übersehen, weil |
|---|---|---|
| Gebäude | Die Bausubstanz und meist fest Verbautes wie Küche und Bad | In einer verwalteten Anlage liegt ein Teil der Gebäudedeckung bei der Anlage, und Eigentümer nehmen mehr an, als abgedeckt ist |
| Hausrat | Möbel, Geräte, Elektronik und das, was ein Gast beschädigt | Die Summe wird beim Kauf festgelegt und nach fünf Jahren Anschaffungen nie angepasst |
| Haftpflicht | Schäden, die Ihre Immobilie beim Nachbarn verursacht, und Verletzungen von Besuchern | Sie kostet vergleichsweise wenig und ist die, deren Fehlen am meisten bereut wird |
| Mietausfall | Entgangene Einnahmen, solange die Immobilie nach einem versicherten Ereignis unbewohnbar ist | Nur bei Vermietung relevant und häufig nicht standardmäßig enthalten |
Fragen Sie zuerst die Hausverwaltung schriftlich, was genau die Gemeinschaftspolice deckt und wo ihre Verantwortung endet. Viele Eigentümer stellen fest, dass ihr Gebäude für deutlich weniger versichert ist als angenommen oder dass die Deckung an der Wohnungstür aufhört.
Finden Sie die Leerstandsklausel, bevor Sie das Leck finden. Es ist meist ein Absatz, und er entscheidet, ob Sie eine Versicherung haben oder eine Quittung.
Die Klausel, die alles entscheidet
Irgendwo in den Bedingungen steht ein Abschnitt über unbewohnte Immobilien. Finden Sie ihn vor der Unterschrift, nicht nach einem Schaden.
Typische Bedingungen sehen so aus: Der Schutz kann eingeschränkt oder ausgesetzt werden, wenn die Immobilie eine bestimmte Zahl aufeinanderfolgender Tage leer stand, oft zwischen dreißig und sechzig. In einem solchen Zeitraum kann die Police verlangen, dass das Wasser am Haupthahn abgestellt ist, dass die Immobilie in festgelegten Abständen kontrolliert wird, dass eine Alarmanlage scharf ist, oder alles drei.
Diese Bedingungen sind weder ungewöhnlich noch unangemessen. Der Ärger entsteht, weil die meisten Eigentümer sie nie lesen und nach einem Leck feststellen, dass eine vierzehntägige Kontrolle verlangt war, die nicht stattgefunden hat.
Stellen Sie dem Versicherer diese vier Fragen direkt und heben Sie die Antworten auf.
- Nach wie vielen aufeinanderfolgenden Leerstandstagen ändert sich mein Schutz?
- Was genau muss in diesem Zeitraum getan werden, und wer muss es tun?
- Ändert eine Vermietung an Gäste meinen Schutz, und muss ich sie melden?
- Welchen Kontrollnachweis würden Sie im Schadensfall sehen wollen?
Die letzte Frage ist die nützlichste. Sie sagt Ihnen, was Sie aufbewahren müssen, und ein datiertes Foto bei jedem Besuch reicht meist aus.
Praktische Vorbeugung, die fast nichts kostet
Die günstigste Versicherung ist keine Police. Sie ist eine Routine.
- Stellen Sie beim Verlassen das Wasser am Haupthahn ab. Diese eine Gewohnheit verhindert die Mehrzahl der Leerstandsschäden.
- Tauschen Sie Flexschläuche planmäßig aus. Sie sind billig, werden in der Hitze porös und stecken hinter einem großen Teil der Lecks.
- Lassen Sie die Wohnung monatlich öffnen. Zehn Minuten, Wasser laufen lassen, Decken ansehen, Auffälliges fotografieren.
- Warten Sie die Klimaanlage jährlich. Kondensatabläufe verstopfen, und ein verstopfter Ablauf in einer leeren Wohnung ist eine nasse Wand.
- Führen Sie ein Inventar mit Fotos. Zehn Minuten mit dem Handy ersparen später den Streit darüber, was in der Wohnung war.
- Prüfen Sie Dachtank und Balkonabläufe vor dem Sommer. Beide versagen leise.
Einmal im Jahr überprüfen
Setzen Sie eine wiederkehrende Erinnerung, idealerweise im Monat vor der Verlängerung, und prüfen Sie drei Dinge.
Ist die Wiederaufbausumme noch sinnvoll? Die Gebäudedeckung sollte widerspiegeln, was ein Wiederaufbau kosten würde, nicht was Sie gezahlt haben oder wofür sich die Immobilie verkaufen ließe. Baukosten bewegen sich.
Ist die Hausratsumme mitgewachsen? Fünf Jahre Einrichten summieren sich unbemerkt.
Hat sich die Nutzung geändert? Wenn Sie zu vermieten begonnen haben oder ein Familienmitglied nun längere Zeiträume dort wohnt, muss der Versicherer das wissen. Eine nicht gemeldete Nutzungsänderung ist der andere häufige Grund, warum ein Schadensfall schlecht ausgeht.
Nichts davon ist spannend, und genau deshalb wird es übersprungen. Es ist außerdem etwa eine Stunde Arbeit im Jahr, um das größte Objekt zu schützen, das die meisten Menschen im Ausland besitzen.
Bei der Übergabe sagen wir Käufern, was die Anlagenpolice deckt, was nicht, und welche örtlichen Makler andere Eigentümer auf dieser Anlage tatsächlich nutzen. Wenn Sie hier bereits Eigentum haben und Ihre Leerstandsklausel nie gelesen haben, ist das die eine Sache, die sich diese Woche lohnt.
